這篇文章有關學生理財入門，將探討大學生如何有效管理財務和投資。從合理分配兼職收入、選擇合適的投資工具，例如ETF、定期存款和國債，以及制定長遠的理財目標。同時亦會根據巴菲特建議的普通人致富方法，模擬在大學四年月供VOO（追蹤美國標準普爾500指數的ETF）的成果。這些建議旨在幫助大學生在學業和個人生活中建立健康的財務基礎，為未來的財務自由打下堅實基礎。
學生分配兼職收入的理財方法
你可以將你的收入分配成幾個不同的類別，包括緊急備用金、儲蓄、投資及支出。由於大學生的兼職收入一般較少，你應該確保有一部份的收入必須分配至儲蓄及投資。
學生如何建立緊急備用金
緊急備用金是你生活的安全網，你可以考慮先計算自己每月必須的使費，例如交通、飲食、娛樂及其他支出需要每月使用 HK$3,000，你可以先為自己準備半年的使費作為備用金，即 HK$18,000，以免你突然失去工作或在學期間無需上班亦能維持生活。
透過緊急備用金，你可以在突發情況下有足夠的資金應對，避免因財務問題而造成的壓力。在建立安全網後，你可以更安心地去將收入分配到其他地方，例如用作儲蓄在旅遊、購物或用於投資。
學生儲蓄方法
儲蓄可以幫助你累積資金，應對未來的大額支出或計劃之外的開支。你應該為你的儲蓄建立目標，而非單純毫無意義地將資金儲存在銀行戶口中。例如為你到歐洲當交換生的開支提前作儲蓄，或為你下個 Sem Break 的日本旅行作儲蓄。
你應該為儲蓄建立清晰的目標及計劃如何達成，你應該通過三步去建立這個清晰的計劃：具體化及量化目標、計算完成目標需要花多少錢、你如何才能達成這個目標
延伸閱讀：【新手理財入門】簡單三步設定理財目標，含糊籠統的目標只會令財務自由的目標失去焦點
學生投資入門
這個年代手持現金或單純存在銀行只會讓通貨膨脹蠶食金錢的價值，同時亦會損失投資的機會成本。事實上，投資並非如大眾所想的只有投資股票或高風險的期權，你亦可以選擇保本性質的低風險投資，例如定期存款，美國國債等工具。
香港通脹率2022年為1.9%，2023年為1.7%。即你的現金在2022年只有2021年的98.1%價值，在2023年只有2022年的98.3%價值，及只有2021年的96.43%。
投資可以讓你的資金增值，為未來的目標提供更多資金支持。在香港買樓是所有人必須面對的課題，不少學生讀者向我表示在大學時期已經開始計劃買樓。你應該根據你的風險承受能力和目標，你可以選擇投資於低風險的工具，例如定期存款或債券，或是投資於股票等風險較高但潛在回報較高的工具。
在稍後的章節我會向你介紹不同的低風險投資工具以及巴菲特建議的普通人致富方法，助你無痛在大學畢業時可以手持超過30萬港幣。
適合學生的理財投資工具
金融市場的複雜性是新手投資者面臨的首要挑戰之一。股票、債券、基金、衍生品等眾多金融工具交織成一個龐大而多變的體系，新手難免會感到茫然。
正所謂「高風險、高回報」，首先你需要清楚自己是否願意承受虧錢的風險。假如你不願意承受虧錢的風險不是一件壞事，Henry 我就是保守型的投資者，我不太願意承受虧錢的風險。
如果你願意承受虧錢的風險可以選擇增值型的投資，否則可以選擇保本型投資。
學生投資－保本型投資
對於一些新手投資者來說，首要的目標可能是保護本金，不願冒險面臨虧損的可能。這時，他們可以考慮選擇保本型的工具，例如定期存款和國債等低風險投資方式。
學生保本型投資－定期存款
定期存款，作為一種相對保守的投資工具，基本原理是投資者將一筆特定金額的資金存入銀行或其他金融機構，並約定一段固定的時間，期滿時取回本金和預先確定的利息。這種投資方式的主要特點在於穩定性和可預測性。
在定期存款中，投資者與金融機構之間簽署一份協議，約定存款的期限、利率和利息支付方式等條件。由於存在一定的期限，投資者不能在約定的期間內隨意提取資金，因此銀行可以利用這些資金進行長期的貸款和投資，同時為投資者提供一定的利息回報。
在香港，政府提供每個銀行戶口50萬港元的存款保障。假如投資者定立定期存款的銀行或金融機構倒閉，可獲得最高50萬港元的賠償。
學生保本型投資－貨幣市場基金
貨幣市場基金，被譽為投資領域的穩健增值利器。這樣的稱譽來自於它獨特的投資特性，具有回報穩定及流動性極高的雙重優勢，成為眾多投資者青睞的選擇。
貨幣市場基金主要投資於高度流動、短期性的金融工具，例如短期公共債、商業票據及定期存款等，以確保投資的安全性和流動性。 其穩健的投資策略使得在不同市場狀況下能夠維持相對穩定的回報，且往往避免了較大幅度的資本虧損。
以「易方達(香港)港元貨幣市場基金」為例，投資組合中有 72.93％ 為現金及現金等價物（Cash And Cash Equivalents－CCE）及 26.75% 為定期存款。
CCE 即代表立即轉換為現金的資產價值的項目。現金等價物包括銀行帳戶、期限少於 90 天的債務證券、國庫債券、短期政府公債及存款證等，然而，現金等價物通常不包括股權或股票持有，因為它們的價值可能會波動，CCE 金融工具代表低風險及穩定回報。
該基金成立於2018年12月18日，自上市以來，其價格從未跌穿上市時價格。過去一年其派息連同價格回報的報酬率為 4.23% 。
眾所周知 Henry 鍾情貨幣市場基金，受惠於美國息口高企，美元計價的貨幣市場基金回報高達5.6厘，且每天派息，Henry 投資超過40萬港幣於貨基。
學生保本型投資－國債投資
國債作為一種保本的投資工具，以其相對高的安全性和穩定性為投資者提供了一個安全避風港。國債是由政府發行的債務工具，承諾在特定的期限內支付本金和利息。由於這是由一個主權國家發行的債務，具有相對穩定的還本付息能力，因此被認為是一種低風險的投資。
國債的安全性基於發行政府的信用，一般而言，發達國家的國債信用風險較低。政府作為發行者，有權力徵稅和發行貨幣，因此具有相對穩定的還本能力。此外，國債的本金和利息支付往往優先於其他債務，進一步提高了國債的安全性。
學生投資－增值型投資
學生增值型投資－指數ETF
ETF（Exchange Traded Fund）是一種可以在證券交易所進行交易的投資基金。它融合了股票的交易特點和共同基金的多元化投資特點，通過追蹤一個或多個股票市場指數的方式進行投資。
ETF的基本運作方式是，投資者購買ETF單位，這些單位代表著持有追蹤指數相應的資產，進而間接參與到相關指數的表現，能使投資組合成份多元化，從而分散風險。例如VOO（Vanguard標普500指數ETF）追蹤標普500指數，只需購入該VOO，即等於將資金同時投資在標普500指數上所有公司。
三大知名美國大盤指數ETF
1. SPDR S&P 500 ETF Trust (SPY)
SPY是由State Street Global Advisors於1993年創立的第一隻ETF，也是目前最知名、最大的ETF之一。它的追蹤指數是標準普爾 500指數，該指數包含美國500家大型公司，代表了美國經濟的整體表現。SPY的流動性和多元化受到廣泛關注，成為許多投資者參與美國股市的首選。
2. Invesco QQQ Trust (QQQ)
QQQ是由Invesco於1999年創立的ETF，追蹤的指數是納斯達克100指數。該指數包含了納斯達克交易所中100家科技和互聯網相關公司，代表了這些行業的經濟表現。QQQ通過追蹤這些公司的股票，讓投資者能夠參與到科技產業的增長。
3. Vanguard Total Stock Market ETF (VTI)
VTI是由Vanguard於2001年創立的ETF，其追蹤指數是CRSP US Total Market Index，該指數包括了美國所有上市股票。通過追蹤整個美國股市，VTI為投資者提供了參與廣泛市場的機會，能夠全面布局美國股市。
SPY、QQQ和VTI作為三大最知名的ETF，分別追蹤S&P 500指數、納斯達克100指數和整個美國股市，為投資者提供了參與不同市場的選擇。
股神巴菲特的忠告：VOO是普通人致富最佳選擇
在眾多的ETF中，VOO（Vanguard S&P 500 ETF）被譽為一種穩健的選擇。VOO追踪標普500指數，該指數包括美國市場上500家最大的上市公司，代表著美國經濟的整體表現。由於標普500指數的廣泛代表性，VOO投資者能夠受益於整個美國經濟的增長。根據 Vanguard Group 官方網站顯示，在過去的十年裡，VOO 的平均年化回報為12.91%。
股神巴菲特曾在2007年與Protégé Partners基金合夥人Ted Seides，展開一場為期10年的投資，打賭 50 萬美金。這場世紀賭局的內容是，巴菲特認為沒有基金組合能長期打敗標普500ETF，所以讓Ted挑5檔避險基金，看此組合是否在10年後戰勝標普500 ETF。最後結果：巴菲特的ETF報酬率達125.8％，遠勝Ted Seides的36.3％。
目前 Henry 持有超過120萬港元VOO，並在 Instagram 直播月供VOO。
延伸閱讀：月供VOO社群
大學畢業手持30萬港元攻略
假如你在學期間努力兼職或擔任私人補習老師等工作，並合理分配收入用作投資，由大學 Year1 到畢業你可以擁有多少資產？
我們以 VOO 的十年平均年化回報12.91%作為年利率計算，模擬你將 VOO 每季派發的利息再投入，並每個月投入指定的金額。
＊所有基金績效，均為過去績效，不代表未來之績效表現，亦不保證基金之最低投資收益。任何資訊均不構成投資建議，亦沒有作為推薦或表示任何顧問產品或服務的適當性或適用性，且並沒有提出或招攬買賣任何證券、財務產品或投資工具，或並不作為任何特定交易策略。閣下在作出任何投資決定前，務必先尋求獨立財務和稅務以及稅務建議。
模擬月供 $2,000 VOO
假設你由大學 Year1 到畢業，每月投入 $2,000 到 VOO，你最終會投入本金$94,001，並獲得 $28,809 收益，資產增長 31%，在22歲畢業時擁有 $122,810。
模擬月供 $3,000 VOO
假設你由大學 Year1 到畢業，每月投入 $3,000 到 VOO，你最終會投入本金$141,001，並獲得 $43,214 收益，資產增長 31%，在22歲畢業時擁有 $184,215。
模擬月供 $5,000 VOO
假設你由大學 Year1 到畢業，每月投入 $5,000 到 VOO，你最終會投入本金$235,001，並獲得 $72,023 收益，資產增長 31%，在22歲畢業時擁有 $307,024。
Henry 講經
可能讀緊大專/大學嘅你會覺得每個月儲幾千蚊係好難嘅事，開源同節流係你一生人嘅課題，愈早學識呢個技能你會一生受用。我寫呢篇文嘅時候一直喺到諗，如果我讀u嗰陣有人寫呢篇文畀我睇就好。理財係一個好廣闊嘅話題，投資只係其中一部份，你亦都應該學識開源節流，好好利用自己有嘅資源，你能夠接觸到我睇到呢段說話，都係你嘅資源。
但係唔好將你呢個u life拎哂去返工搵錢，好好享受你一生人只有一次嘅4年u life，defer並唔係壞事，上莊、exchange、做intern，所有嘢你都人生只有一次機會。歡迎你喺IG DM我討論下，我盡量都覆哂所有人。
